互聯(lián)網(wǎng)金融核心是要做到小確幸，在彭蕾看來，小就是起點(diǎn)低，覆蓋廣;確是確定性，人跟人之間樹立更好的信賴;幸是幸福感。彭蕾稱：“融資者可以相對(duì)以更正當(dāng)更低的利率拿到他希望的資金，所以咱們希望用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)、碎片、小的特點(diǎn)可以更好達(dá)成這樣一個(gè)方針?！ ?/p>
我請(qǐng)我同事幫我做了一個(gè)資料收集，還是蠻吃驚的，來自于去年世界銀行的資料，看到雖然普惠金融提了這么多年，但是實(shí)際上依然任重而道遠(yuǎn)。整個(gè)進(jìn)步國家家40%的家庭有積蓄，有借貸需要的人只有1/5的人拿到了錢，其他都是通過民間借貸或者地下錢莊完成這樣一個(gè)資金的需要，只有20%不到的小微企業(yè)占到貸款余額量也是十分之低。72%的一般人，國家的創(chuàng)業(yè)者其實(shí)對(duì)于諸多基礎(chǔ)的金融的方針、風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)其實(shí)都是認(rèn)知十分淺的，這也是導(dǎo)致為什么諸多的創(chuàng)業(yè)者教育，然后朋友圈教育的空間，這個(gè)空白其實(shí)還都是有待于社會(huì)各界進(jìn)行致力的。
看了這些以后，咱們以為普惠金融其實(shí)第一個(gè)面臨的挑戰(zhàn)，就是如何在公益屬性和商業(yè)屬性之間找到平衡。咱們覺得所有金融從誕生的第一天開始，都帶著十分良好的志愿和初心，無論是銀行、安全、證券，當(dāng)然進(jìn)步到必定階段以后必定有一個(gè)商業(yè)化的過程。但是怎么在實(shí)踐當(dāng)中依然可以保持普惠性，同時(shí)也可以讓商業(yè)得到長足進(jìn)步，其實(shí)是有諸多提高的空間。
第二個(gè)挑戰(zhàn)就是在普和惠，普是面，惠是實(shí)際的利潤，這個(gè)當(dāng)中怎么找到平衡，這是第二個(gè)挑戰(zhàn)。在格萊美銀行這個(gè)模式已經(jīng)40年了，但是咱們覺得今天在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在大資料時(shí)代，咱們有機(jī)會(huì)可以讓如此令人感動(dòng)的一種模式，如此好的方針咱們有機(jī)會(huì)用好的技術(shù)和好的資料可以讓它做的更好，這是咱們的領(lǐng)會(huì)。其實(shí)格萊美銀行最早是用人與人之間的樹立信息，五人聯(lián)保，用金融形式處理諸多社會(huì)勞動(dòng)者，提高尊嚴(yán)感。但是咱們看到因?yàn)榧夹g(shù)沒有被充分的挖掘出來，咱們覺得在這個(gè)上面可以做諸多致力，但是咱們以為加上這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大資料技術(shù)的話，其實(shí)它有機(jī)會(huì)做的更好。所以經(jīng)過40年，整個(gè)格萊美銀行可以提高的空間十分之大，所以咱們?cè)谧鲆恍┍日?，比照今天的小微信貸，比照網(wǎng)商銀行的實(shí)踐，咱們看到這些資料，也對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融，對(duì)于它將來的進(jìn)步有了更大的一個(gè)決心。
所以咱們前面講到比照格萊美銀行的模式，第一個(gè)結(jié)論就是技術(shù)創(chuàng)新尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，通過大資料甄別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)它的最早公益初心。同時(shí)，可以通過移動(dòng)互聯(lián)的技術(shù)水平實(shí)現(xiàn)金融的普遍性，就是讓越來越多的人受益，這樣一種技術(shù)的普及可以讓金融的服務(wù)也可以隨著移動(dòng)互聯(lián)而讓越來越多的人受益。第二個(gè)，可以通過技術(shù)一直的提高，提升它的“惠”，就是說用更低的本錢，更高的效率，這個(gè)其實(shí)就是它的惠這個(gè)特性。所以咱們以為這個(gè)資料上面有很大的挖掘空間。
阿里巴巴和螞蟻金服十幾年來從領(lǐng)取寶，咱們從最早的網(wǎng)購開始用擔(dān)保買賣處理大家的信譽(yù)問題，而且用移動(dòng)領(lǐng)取，像剛剛曾經(jīng)的雙12處理了最后一公里的，甚至方圓500米范疇內(nèi)的商圈領(lǐng)取，更廉價(jià)，更便捷，這就是技術(shù)帶來的力量。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的大資料技術(shù)可以讓風(fēng)險(xiǎn)能力達(dá)到甚至超過國際世界一流能力。今天大家可能會(huì)有機(jī)會(huì)用8毛8買一個(gè)安全，可以買100萬的安全，就是風(fēng)險(xiǎn)比例必需控制在百萬分之至少是8以下，這個(gè)用傳統(tǒng)的辦法是很難想象的，但是今天用大資料的技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。
螞蟻金服可以更好用技術(shù)的措施，用技術(shù)的提高，可以讓咱們的初心得以不變，同時(shí)讓風(fēng)險(xiǎn)控制在十分低的能力。
因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)步和大資料還有咱們今天的觸達(dá)水平跟以往比有了長足的發(fā)展，所以咱們也有機(jī)會(huì)讓今天的普惠金融可以更順暢走向農(nóng)村。咱們今年農(nóng)村淘寶這些項(xiàng)目起來以后，看到更多的農(nóng)民也在享用咱們的金融服務(wù)，所以咱們覺得在互聯(lián)網(wǎng)和大資料背景下的新的融資形式，其實(shí)它可以更好助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
網(wǎng)商銀行半年的時(shí)間服務(wù)了68萬家的農(nóng)村小微企業(yè)，這個(gè)速度是十分之快的。余額寶這個(gè)例子我就不多講了。螞蟻金服只是一個(gè)代號(hào)，大家可以不必看螞蟻金服，不然真的變廣告了。我想說的是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心真正是要做到“小確幸”，小是什么?就是起點(diǎn)低，覆蓋廣。確是確定性，人跟人之間樹立更好的信賴。幸是幸福感。然后融資者可以相對(duì)以更正當(dāng)更低的利率拿到他希望的資金。所以咱們希望用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)、碎片、小的特點(diǎn)可以更好達(dá)成這樣一個(gè)方針。
所有嚴(yán)重金融產(chǎn)品的誕生其實(shí)都有一個(gè)良好的志愿，有一個(gè)十分好的出發(fā)點(diǎn)。咱們希望做金融的守望者，不是終日想著去賺錢，但是因?yàn)樵蹅兪腔ヂ?lián)網(wǎng)金融，有機(jī)會(huì)在普惠金融的公益性和商業(yè)性之間可以樹立十分好的一個(gè)橋梁，可以讓它中間十分順利地過渡，咱們覺得這是咱們致力的一個(gè)方向。
最后的結(jié)論，為什么如今是普惠金融的黃金時(shí)代?咱們以為技術(shù)革命扭轉(zhuǎn)了金融的觸達(dá)水平，剛才咱們說了，可以讓越來越多人受益，技術(shù)本錢降低，創(chuàng)新效率更高，所以讓“惠”也成為事實(shí)。同時(shí)依賴大資料可以讓風(fēng)控水平也得到更好的一個(gè)平衡。所以咱們以為從技術(shù)進(jìn)步的階段來說，這確實(shí)是普惠金融黃金的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)步到今天，其實(shí)對(duì)于普惠金融而言可以更好的讓金融回歸到它的初心，所有重要的金融產(chǎn)品最早的時(shí)候不完全是為了盈利，都是為了扶微濟(jì)困，協(xié)助小的企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。
最后的結(jié)論，咱們?cè)陉?duì)伍內(nèi)部或者咱們不斷在提倡的是什么，做好金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，良好的志愿，也就是初心，加上精深的水平，這兩個(gè)缺一不可，如果出發(fā)點(diǎn)歪了，不受本人的志愿控制，追逐利益。但是另外如果沒有強(qiáng)大的技術(shù)水平，這個(gè)技術(shù)水平包含你對(duì)于金融的理解，剛才郭行長發(fā)言十分受啟示，其實(shí)金融的本色，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，什么金融也好，本色就是金融。金融離不開風(fēng)險(xiǎn)，離不開金融的本色。所以在這個(gè)上面，咱們也是以為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者必需要連續(xù)一直的去學(xué)習(xí)、提高這樣一個(gè)過程。
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